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从房产到保险,盘点中国家庭资产配置的五大不合理现象

2019/05/27  来源: 上海华夏人寿  浏览: 1

  • 近日,广发银行联合西南财经大学发表了一份长达76页的《2018中国城市家庭财富健康报告》(以下简称《报告》),不仅揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题,而且对公众对银行产品服务的态度与需求也做了全面统计。

    此外,《报告》还详细列举了中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”,表示中国家庭的财富管理水平有待改善。

    其中,有几个比较有趣的数据先提供给大家看看:

    从房产到保险,盘点中国家庭资产配置的五大不合理现象

    1.我国城市家庭的户均总资产规模161.7万元,户均可投资资产规模55.7万元。

    2.中国前1/5有钱的家庭,平均资产总规模为454.5万元。

    3.家庭总资产配置中,房产占比高达77.7%。金融资产配置仅占11.8%。

    4.家庭总资产配置中,股票占比不到1%。

    5.31-40岁的家庭总资产超300万,年轻和年老家庭房产配置过多。

    6.学历与房产配置负相关,学历为初中及以下的家庭,房产占比高达80.9%;高于本科及以上的学历家庭,房产占比76.2%。

    1、城市家庭户均总资产达161.7万元

    我国城市家庭资产规模快速增长——家庭户均资产规模从2011年的97.0万元增加到2017年的150.3万元,年均复合增长率为7.6%。

    2018年,我国城市家庭的户均总资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。中国家庭财富逐年增加,财富总值已位列世界第二位。

    其中中国Top20%的家庭资产规模和美国相当。中国Top20%的家庭,其平均资产总规模为454.5万元,接近美国的530万元。

    2、家庭住房资产占比77.7%,金融仅占11.8%,股票不足1%

    家庭总资产中,房产的占比最高。2017年,中国我国家庭总资产中,房产占比高达77.7%,远高于美国的34.6%。

    3、31-40岁的家庭总资产超300万,年轻和年老家庭房产配置过多

    从可投资资产来看,户主年龄在31-40岁的家庭,其总资产和可投资资产分别为303.4万元和118.0万元。

    户主年龄在41-50岁时家庭的总资产和可投资资产最高,分别为325.2万元和138.9万元。

    不同年龄的户主,对于房地产的配置也不一样,其中年轻和年老家庭房产配置过多

    年轻和年老家庭收入与中年家庭收入差异较大:

    户主年龄在31-40岁时家庭平均年收入最高,达到25.5万元,其次为23-30岁的家庭,平均年收入23.8万元。

    4、学历与房产配置负相关

    家庭的房产占比基本随着户主受教育水平的提高而降低。

    学历为初中及以下的家庭,房产占比高达80.9%;

    高于本科及以上的学历家庭76.2%的占比。

    低学历水平的家庭,货币类产品配置明显高于其它学历水平的家庭,而债券和股票的占比则明显低于其它学历水平的家庭。

    这和不同收入水平下的家庭配置结构相一致:收入越高,货币配置占比越低,股票占比越高。

    历导致家庭收入和金融知识水平的差异:

    学历越高的家庭,户均年收入越高,金融知识水平也约稿。如本科及以上的家庭,户均年收入为28.6万元,金融知识得分76.9分;而初中及以下的家庭,户均年收入则为16万元,金融知识得分55.5分。

    5、投资银行理财最看重收益,不愿意亏钱

    家庭投资银行理财产品时看重的因素:第一是收益率,其次是风险性,最后的流动性。

    对刚兑的要求很高,超5成家庭不希望本金有任何损失,12.9%的家庭希望最大损失控制在本金的5%以下。

    同时,接受回报周期较短,绝大多数家庭只接受1年以下的回报周期。

    过半家庭银行理财产品 期待的起售点为5万以下,接受5-30万元的起售点家庭占比也有25.2%。

    这和家庭金融资产的分布有关,41%的家庭金融资产在5万元以下,13.1%在5-10万元之间,23.4%在10-30万之间,30万以上的仅22.5%。

    6、五大不合理现象

    广发银行副行长宗乐新介绍称,《报告》详细列举了中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”,财富管理水平有待改善。

    一是,家庭住房资产占比过高,挤压了金融资产配置。

    数据显示,住房资产在家庭总资产中占比77.7%,远高于美国的34.6%;而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%,在美国这一比例为42.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性,挤压了家庭的金融资产配置。

    二是,在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强。

    数据显示,54.6%的家庭不希望本金有任何损失,同时又期望较高的理财收益。

    三是,家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短,缺少长期理财规划。

    对于可接受的银行理财产品的回报周期,选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%,可见大多数家庭接受的是1年及以下的回报周期。

    四是,家庭的投资品类缺乏多样性。

    数据显示,67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品,22.7%的中国家庭拥有两种投资品,拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。对比我国和美国家庭投资品种的多样性,拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。

    五是,家庭商业保险参保率偏低,仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。

    且家庭更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障,10-18岁家庭成员参保率最高,为21.3%,其次为10岁以下家庭成员,参保率为19.5%。

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